Льготная ипотека под 6,5 % обзор: настоящие ставки, условия, аспекты

Время на прочтение: 9 минут(ы)

Сообщаем о том, что необходимо знать, приобретая жилище по программе ипотеки с помощью от государства в 2020 году

Льготная ипотека под 6,5 %: настоящие ставки, условия, нюансы0

 

Программа субсидирования ставок по жилищному кредиту под 6,5 % годовых была запущена в мае по указанию главу Российской Федерации Владимира Путина. Она действует до 1 ноября 2020 года. Программа дозволяет взять кредит до 12 млн руб. жителям города Москва, Московский области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, также до 6 млн руб. жителям других регионов государства.

Рассказываем о настоящих ставках, критериях и аспектах программы субсидированной ипотеки.

Условия

Льготная ипотека под 6,5 % дозволяет оформить кредит на квартиру в новом доме сроком на двадцать лет с начальным взносом от пятнадцать процентов. Программа распространяется на все категории людей. Главным требованием к заемщику является наличие гражданства России, поведала Ира Орешкина, юрист адвокатское бюро «S&K Вертикаль». Она подчеркнула, что доход оформляют по справке 2-НДФЛ либо по форме банка. Может быть также оформление займа лишь по двум документам (паспорту и СНИЛС), но первичный взнос в данном случае должен быть более 35–сорок процентов, объяснила специалист.

«Возраст, доход и другое не умеют большое значение при получении льготной ипотеки. При всем этом банками без помощи других могут быть установлены ограничения — к примеру, возраст более определенного при получении и менее определенного на момент погашения либо же определенный срок трудовой работе на последнем месте работы. Страной установлен процент в размере 6,5 %, но процент быть может увеличен в случае отсутствия страхования. Кроме того некоторые банки идут на снижение и этого процента, если клиент предоставит выписку из ПФР», — объяснила Виктория Велюга, юрист компании «Интеллектуальный капитал».

Льготная ипотека под 6,5 %: настоящие ставки, условия, нюансы1

Льготную ипотеку под 6,5 % годовых могут взять лишь жители России

Отказ

В льготной ипотечным займам могут отказать, если у заемщика нехорошая информация о кредитных обязательствах либо есть работающий кредит. При работающем займе банк может попросить взять еще 1-го созаемщика, объяснил Дмитрий Косьмин, гендиректор агентства недвижимого имущества «Азбука жилища». «Это могут быть наиблежайшие родные — предки, брат либо сестра. В некоторых вариантах банк просит подтвердить доп доход при его наличии. К примеру, если есть работа по совместительству», — объяснил Косьмин.

Ставки

На данный момент по льготной ставке 6,5 % выдается восемьдесят пять процентов всех займов на вновь построенные дома. Средняя ставка по иным ипотекам вне этой программы составляет порядка 8,02%, другими словами приметно выше. В конце лета усреднённая ставка предоставления ипотечного займа с государственной поддержкой составила 6,17 %. Самые низкие проценты по данной программе на данный момент предоставляет Росбанк (5,27 %), РСХБ и ЮниКредит Банк (5,90 %), поведала Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).

Также, льготы по этой программе время от времени суммируются со особыми ставками по кредитам для партнерских проектов банка и строительную организацию. «Например, МТС Банк добавочно вычитает из ставки по государственной программе 3,5 п.п. для покупателей одной новостройки у девелопера-напарника, и цена займа таким образом понижается до 3,9 % годовых. Касательно размера начального взноса, то вначале он составлял двадцать процентов, но на данный момент банки равномерно понижают это требование. Не так давно ВТБ и Газпромбанк установили размер малого начального взноса на уровне пятнадцать процентов», — объяснила Литинецкая.

Льготная ипотека под 6,5 %: настоящие ставки, условия, нюансы2

В почти всех банках можно получить кредит по программе льготной ипотеки ниже 6,5 %

(Фото: Валентина Певцова/СМИ)

Квартира с ключами

Немногие знают, но готовые квартиры с ключами также можно приобрести, задействуя новую ипотечную программку. Единственным условием будет то, чтоб контракт был заключен конкретно меж строительной организацией и физическим лицом, поведала Ира Доброхотова, глава совета руководителей компании «Бест-Новострой». «Это может быть, если застройщик после ввода в эксплуатацию оформил квартиры в собственность на себя и реализует их по соглашению купли-реализации. Это не уникальность, в индивидуальности в масштабных проектах, которые изредка бывают распроданы всецело ко времени ввода», — объяснила Доброхотова.

Уже имеющийся кредит (даже если он тоже был взят на покупку квартиры в новом доме) по льготной ставке финансировать поновой не получится, пояснила Доброхотова. Она объяснила, что субсидированную ипотеку можно оформить, лишь приобретая квартиру у строительную организацию.

Что купить в ипотеку

Приобрести любое жилье по госпрограмме не получится. Во-первых, правительство ограничило сумму кредита: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей он не может превышать 8 млн руб., для остальных регионов – 3 млн руб. Ограничений по площади или стоимости самой недвижимости в программе нет. Покупатель должен внести первоначальный взнос не менее 20% от стоимости жилья. Если заемщику не хватает собственных накоплений на взнос, его можно оплатить материнским капиталом, а также средствами из региональных, местных бюджетов, если они полагаются заемщику, или деньгами работодателя.

Во-вторых, по льготной ипотеке заемщик может купить жилье лишь у юридического лица на первичном рынке – в строящемся или сданном в эксплуатацию многоквартирном доме или доме блокированной застройки. По Градостроительному кодексу последние – это жилые дома не выше трех этажей, состоящие максимум из 10 блоков, каждый из которых предназначен для проживания одной семьи. Под это определение теоретически подходят и таунхаусы, рассказывает представитель банка «Санкт-Петербург», но, прежде чем выдать кредит на это жилье, банк предварительно изучит объект. Альфа-банк покупку жилья в таунхаусах по льготной ипотеке кредитовать не будет, рассказал его представитель. Программа не распространяется на частные жилые дома (объекты ИЖС), а также на вторичное жилье. Продавцом жилья не может выступать инвестиционный фонд или его управляющая компания.

Ставки, сроки, заемщики

Конечную ставку ипотеки для клиента устанавливает банк, но она не может превышать 6,5% годовых при условии комплексного ипотечного страхования и останется неизменной весь срок кредитования. Недополученные банком проценты (до ключевой ставки +3% годовых) будет субсидировать государство из федерального бюджета. Заемщик не обязан страховать свою жизнь и здоровье. Но без страховки банк имеет право повысить ипотечную ставку, сделав ее выше на 1% к установленному кредитным договором значению. То же касается отказа от страхования самой недвижимости после ее регистрации.

Правительство не стало ограничивать срок кредитования. Первоначально чиновники заявляли, что срок льготной ипотеки составит 20 лет. «Не так много людей берут ипотечные кредиты на 20–30 лет, поэтому мы сочли это условие несущественным», – объяснил «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев. Теперь предельный срок кредитования банки устанавливают сами. Например, в «Абсолют банке» и банке Дом.РФ он составляет 30 лет, в Росбанке – 20 лет. Погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.

Такая ипотека доступна лишь гражданам России, а если кредитуются созаемщики, то оба должны иметь российский паспорт. Других ограничений (как-то: возраст, наличие официального дохода, иного жилья в собственности, детей, принадлежности к определенным категориям, например к малоимущим, или участие в других программах субсидирования ипотеки) программа не устанавливает.

«Запрета на покупку жилья в ипотеку по ставке 6,5% для граждан, ранее участвовавших в других льготных программах (семейной, сельской или дальневосточной), в постановлении нет. Банки самостоятельно принимают решения, выдавать ли таким заемщикам льготную ипотеку, исходя из уровня их долговой нагрузки и других факторов», – пояснил Моисеев. Все опрошенные «Ведомостями» банки не планируют их вводить таких ограничений.

Даже при оформлении ипотеки с господдержкой банки вольны устанавливать дополнительные требования к заемщикам: например, вводить возрастные ограничения на дату рассмотрения заявки и дату окончания срока кредита, прописывать минимальный трудовой стаж на последнем месте работы, отказывать клиентам с негативной кредитной историей или выдавать льготные кредиты на покупку квартир только в аккредитованных банком объектах.

Кто доплатит банку

Чтобы банки были заинтересованы выдавать кредиты по ставке ниже рыночной, а для клиента она сохранялась неизменной в течение всего срока кредита, государство будет ее субсидировать. То есть погасит разницу между рыночной стоимостью кредита (ключевая ставка на первый день субсидируемого месяца плюс 3% годовых; с понедельника – 8,5%) и 6,5%. Выдавать кредиты по ставке существенно ниже 6,5% банкам невыгодно: дополнительного субсидирования в этом случае не будет. Если ставка в договоре ипотеки окажется выше 6,5% (например, клиент не платит за страховку), то субсидию посчитают по фактической ставке для заемщика.

Оператором госпрограммы является госкомпания Дом.РФ. Именно она будет ежемесячно распределять средства федерального бюджета между банками и ипотечными агентами, если те приобретают права требования по льготной ипотеке.

Что такое льготная ипотека?

Официальное название ипотечной программы — «Господдержка 2020». Она была запущена по распоряжению президента для поддержания спроса на недвижимость. По ее условиям можно оформить ипотеку с субсидированной ставкой 6,5%, а разницу между обычной и льготной процентной ставкой банкам оплатит государство согласно Постановлению Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года.

Программа льготной ипотеки распространяется на кредиты, выданные с 17 апреля по 1 ноября 2020 года включительно.

Сколько будет действовать льготная ставка?

Ставка в размере 6,5% годовых по программе «Господдержка 2020» действует в течение всего срока кредита, но оформить ипотеку можно только до 1 ноября 2020 года.

Большинство банков готовы предоставлять льготную ипотеку на тот же срок, что и обычную — от 1 до 30 лет. В некоторых банках (например, в Сбербанке, ВТБ) действует ограничение на срок кредита до 20 лет.

При отсутствии комплексного страхования банк может повысить ставку по льготной ипотеке, но не более чем на 3% сверх действующей ставки Центробанка. Например, при ключевой ставке 4,5%, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье, банк не сможет установить процент по ипотеке выше 4,5% + 3% = 7,5% годовых.

Какое жилье можно приобрести по льготной ипотеке?

Субсидия распространяется только на жилье в новостройках, причем обязательно от застройщика. Если квартира расположена в новом доме, но продается как вторичное жилье от собственника, льготную ипотеку оформить не получится.

Льготную ипотеку со ставкой 6,5% можно оформить на:

  • квартиру в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ 214-ФЗ);
  • квартиру в строящемся доме по договору переуступки прав;
  • готовую квартиру от застройщика по договору купли-продажи.

Льготная ипотечная программа не действует при покупке апартаментов, так как распространяется только на жилые помещения. Апартаменты на сегодняшний день юридически относятся к нежилым помещениям. Да, их можно приобрести по 214-ФЗ наравне с квартирами, но ипотека будет доступна только на обычных условиях.

Какие есть ограничения по сумме ипотеки?

Чтобы оформить ипотеку на льготных условиях, нужно уложиться в максимальный размер кредита. В разных регионах страны они отличаются, так как где-то жилье стоит дороже, а где-то — дешевле.

становлены следующие пороги по размеру кредита для льготной ипотеки:

  • до 12 млн рублей — в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленобласти;
  • до 6 млн рублей — в остальных регионах России.

Ограничения касаются только размера кредита, а не стоимости квартиры. К примеру, в Москве по льготной ипотеке можно приобрести жилье за 18 млн рублей: тогда максимальная сумма кредита составит 12 млн рублей, а остальные 6 млн рублей обязательно надо внести в качестве первоначального взноса.

Какой требуется первоначальный взнос?

По изначальным условиям программы, чтобы оформить льготу, нужно было внести в качестве первого платежа не менее 20% от рыночной стоимости квартиры. К примеру, если недвижимость стоит 8 млн рублей, то первоначальный платеж составит 1,6 млн рублей. Больше — можно, меньше — нельзя.

Сейчас Минфин готовит законопроект по снижению первоначального взноса для ипотеки с господдержкой до 15%. Некоторые банки не стали дожидаться принятия документа и заранее изменили первый взнос. В ВТБ, Промсвязьбанке и Альфа-Банке уже доступны такие условия.

Кто может оформить ипотеку с господдержкой?

Особых требований к заемщику по льготной ипотеке нет — им может стать любой человек, имеющий гражданство РФ. Официально в условия получения кредита не входят пол, возраст, занятость или семейное положение заемщика, однако банки вправе учитывать все это, когда принимают решение о выдаче.

Например, в Сбербанке в числе требований к заемщикам возраст от 21 до 75 лет на момент возврата кредита по договору, стаж работы не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет, а также ряд ограничений в отношении созаемщиков. Подробные требования узнавайте в выбранном банке.

Какие банки выдают льготную ипотеку?

Ипотеку по программе «Господдержка 2020» оформят не в каждом банке, поэтому об этом следует уточнять заранее.

Некоторые банки готовы дополнительно снизить ставку по льготной ипотеке. В этом случае они берут на себя дополнительные расходы, государство по-прежнему компенсирует только разницу между обычной и льготной ставкой 6,5%.

Льготную ипотеку выдают следующие крупные банки:

  • Возрождение — 5,5%;
  • Промсвязьбанк — 5,85%;
  • Россельхозбанк — 5,9%;
  • Открытие — 5,99%;
  • АТБ — 5,99%;
  • Уралсиб — 5,99%;
  • Кубань Кредит — 6%;
  • Банк Санкт-Петербург — 6%;
  • Дом.РФ — 6,1%;
  • АК Барс — Банк 6,1%;
  • Сбербанк — 6,1%;
  • Газпромбанк — 6,1%;
  • Росбанк Дом — 6,15%;
  • Альфа-Банк — 6,19%;
  • Райффайзенбанк — 6,19%;
  • Абсолют Банк — 6,25%;
  • Севергазбанк — 6,3%;
  • ТКБ — 6,34%;
  • ВТБ — 6,5%.

Всего для выдачи субсидированной ипотеки в 2020 году государство планирует отобрать около 35 банков.

Что нужно сделать, чтобы оформить льготную ипотеку?

Чтобы получить льготную ипотеку под 6,5%, нужно:

  1. Выбрать квартиру.
  2. Подготовить документы и заполнить заявку в выбранном банке.
  3. Получить одобрение.
  4. Подписать договор и внести деньги.

Первым делом после выбора квартиры следует обратиться с в банк с заявкой на предоставление льготной ипотеки. Это можно сделать через ипотечного специалиста от застройщика или самостоятельно, заполнив форму на официальном сайте банка. Для этого обычно требуется минимум документов — к примеру, в ВТБ это паспорт и СНИЛС.

После одобрения вы заключаете с банком кредитный договор. Список документов и сама процедура в каждом банке — свои.

Например, такой список у Сбербанка:

Форма подтверждения доходов и обеспечения по кредитуТребуемые документы
Без подтверждения доходов и трудовой занятостизаявление-анкета заемщика;паспорт заемщика с отметкой о регистрации;второй документ, подтверждающий личность (на выбор):водительское удостоверение;удостоверение личности военнослужащего;удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;военный билет;загранпаспорт;страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
При подтверждении доходов и трудовой занятостизаявление-анкета заемщика/созаемщика;паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимостидокументы по предоставляемому залогудокументы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки;документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Во время самоизоляции из-за коронавируса в большинстве банков это можно удаленно, а при обычных обстоятельствах в том числе и в отделении.

Какие еще виды господдержки можно использовать при льготной ипотеке?

  • сертификат материнского капитала (при рождении первого ребенка после 1 января 2020 года положена выплата 466 617 рублей, при рождении второго — доплата 150 000 рублей);
  • выплата для многодетных семей (по 157-ФЗ от 3 июля 2019 г. семьи с тремя детьми до 18 лет имеют право на субсидию в размере 450 тыс. рублей);
  • региональные субсидии (например, в Москве действует субсидия для нуждающихся в улучшении жилищных условий — в том числе при покупке квартиры в доме со степенью готовности более 70% по ДДУ).

Можно ли получить налоговый вычет по льготной ипотеке?

Налоговый вычет получить можно, основание — статья 220 НК РФ. С его помощью покупатель имеет право вернуть 13% от денег, которые были потрачены на покупку квартиры и оплату процентов.

Установлена максимальная сумма расходов для получения вычета:

  • до 2 млн рублей — по расходам на приобретение жилья;
  • до 3 млн рублей — по расходам на оплату процентов по ипотеке.

Вычет по покупке жилья не применяется, если оплата приобретения жилья осуществлялась за счет работодателей, материнского капитала или бюджетных средств. Порядок оформления вычета и список документов можно посмотреть на официальном сайте ФНС.

Читайте также: